近日，英途根據(jù) QuestMobile發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)2017年春季全景報告TOP1000》，整理出中國金融APP TOP50排行榜，招商銀行兩大APP手機銀行和“掌上生活”均躋身十強，月活數(shù)分列第6和第5位。

如此“搶眼”表現(xiàn)離不開招行所堅持的“移動優(yōu)先”策略。近年來，招行客戶服務界面不斷向手機端遷移，兩大APP迭代升級也在不斷加快。

2016年底，招行手機銀行已升級至5.0并上線了“摩羯智投”產(chǎn)品，開啟了線上線下深度融合服務新模式；“掌上生活”客戶端也在不斷完善，以“連接千萬人的生活?消費?金融”為定位，兩者均能利用人臉識別、聲紋識別等生物識別技術使客戶交互更自然友善，從而實現(xiàn)了客戶服務向個性化、智能化的初步轉型。

同時，伴隨著移動支付全面鋪開，身邊能夠使用移動支付的場所越來越多，未來基于消費場景的市場爭奪將更加激烈，曾以一卡通和一網(wǎng)通開啟并領先國內支付市場的招商銀行在這一重要領域奮勇爭先，兩大APP也正不斷通過場景再造，以更快捷、更方便、更安全的支付形態(tài)實現(xiàn)更廣泛的用戶場景覆蓋，以重新奪回用戶在不同使用場景中的主流地位。

招行2016年年報顯示，截至2016年年末，招行手機銀行總下載量達4152萬次，年度活躍客戶達2578萬戶；“掌上生活”總綁定用戶數(shù)達3149萬戶，年度活躍用戶達3021萬戶；2016年手機銀行交易筆數(shù)7.35億筆，交易總金額達12.10萬億元。

移動互聯(lián)的重量級入口

盡管兩大APP在移動互聯(lián)領域取得不俗戰(zhàn)績，但招行近年來依舊不斷自我剖析，逐漸把對標競爭對手從傳統(tǒng)商業(yè)銀行瞄向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

招行認為，與BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，招行的基礎客戶絕對數(shù)量無疑暫時不占優(yōu)勢，這在當下移動互聯(lián)大潮中成為短板。招商銀行行長田惠宇認為，“在移動互聯(lián)時代，不盡快達到億級的客戶規(guī)模，未來零售銀行很難有江湖地位，招行必須借助互聯(lián)網(wǎng)平臺批量獲客?！?/p>

因此，招行在2014年提出“內建平臺、外接流量、流量經(jīng)營”及“手機優(yōu)先”的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略，而手機銀行和掌上生活兩大APP也被定位為獲客和流量入口的重要平臺。

手機銀行5.0首次在APP里集成了人與人、人與機構的連接工具，對外實現(xiàn)了人與場景的連接，搭載的“一網(wǎng)通”支付產(chǎn)品，正逐步對接各類外部場景，實現(xiàn)流量轉化和經(jīng)營。

掌上生活從4.0版本開始首次確立了平臺化的電商結構，明確了“電商+工具+社交”的立體型經(jīng)營平臺架構。之后，掌上生活5.0正式踏上全面開放的征程，打破銀行間壁壘，在行業(yè)內首次實現(xiàn)向多家銀行持卡人全面開放平臺，即“開放注冊，全民共享”，面向全網(wǎng)構建起一個囊括生活、消費、金融的移動互聯(lián)平臺。

招商銀行相關負責人表示，招行兩大APP年度活躍用戶數(shù)均超2500萬，這不僅表明了移動互聯(lián)時代的用戶選擇，也標志著通過構建開放體系，探索“跨界服務”，兩大App已成為重量級的移動互聯(lián)流量入口。

用APP參與支付戰(zhàn)局

招商銀行認為，必須以更快捷、更方便、更安全的支付形態(tài)實現(xiàn)更廣泛的用戶場景覆蓋，才能重新奪回用戶在不同使用場景中的主流地位，而兩大APP將是招行參與這一戰(zhàn)局的重要載體。

“掌上生活”聚焦用戶關注的吃、喝、玩、樂等生活消費與信貸、支付、分期等金融需求。自此，實現(xiàn)信用卡不只是支付的工具，更是存在于用戶消費生活圈的無形的智能錢包。手機銀行5.0在人與人、人與場景、人與網(wǎng)點的融合方面，招商銀行APP5.0都能實現(xiàn)有效連接與交易閉環(huán)。

除場景再造外，移動支付技術是招行在移動支付的另一比較優(yōu)勢。早在2012年，招商銀行就已開始探索移動支付領域，從最早探索“手機錢包”、“一閃通?云閃付”再到推出“一網(wǎng)通支付”系列產(chǎn)品。

2015年底，招商銀行率先宣布旗下“招商銀行”、“掌上生活”兩大App開放注冊，國內數(shù)十家銀行借記卡、貸記卡持卡人均能注冊招行“一網(wǎng)通”用戶并使用招行App，體驗此前只有招行客戶專享的生活、消費及金融全方位服務。開放的用戶體系，成為一網(wǎng)通支付建立銀行、客戶、商戶緊密聯(lián)系、相互促進的良性金融生態(tài)的基實基礎。

而在支付寶、財付通兩大第三方支付巨頭幾近壟斷的二維碼支付領域，招近也已經(jīng)正式介入，成為首批全面支持銀聯(lián)二維碼支付的銀行。招行二維碼支付采用銀聯(lián)二維碼標準，并以招商銀行APP作為支付平臺。這被認為是招行在移動支付領域的又一次創(chuàng)新嘗試，不僅使其支付產(chǎn)品體系更為健全，也進一步鞏固其在移動支付領域的同業(yè)領先地位。

上述招行負責人表示，全方位的場景布局是招行廣納流量的先決條件，而不斷更迭的移動支付技術是改寫傳統(tǒng)支付模式未來的制勝關鍵。

移動金融的未來之路

做即時通訊起家的騰訊不會滿足于簡單的人與人溝通，而是要利用移動社交所產(chǎn)生的用戶聚集效應和用戶黏性，聚合起包括移動支付、個人金融、生活服務、電子商務等多種功能的移動生態(tài)圈，并用支付鏈條連接線上線下形成O2O服務閉環(huán)。

閉環(huán)服務的重要性已毋庸置疑，這是移動金融的未來之路，也是時代趨勢下的必然選擇。在這方面，招商銀行表示有足夠的底氣與實力。

以掌上生活為例，從全面開放打造移動互聯(lián)的重量入口，到場景布局全面連接用戶需求；從數(shù)據(jù)應用挖掘平臺核心價值，到構造閉環(huán)搭建平臺型智能服務，招商銀行希望通過掌上生活App構建一個完整的生態(tài)體系，打造全新的金融生態(tài)平臺。下一步，掌上生活希望圍繞這一生態(tài)體系繼續(xù)取得突破。

而升級至5.0版本的手機銀行，擁有智能化、融合服務與深耕銀行核心的金融自場景三大明顯特質，并強調線上線下的融合、注重人與機器的融合，吹響了銀行業(yè)打造“融合服務新模式”的號角。（姚杜娟）