近日，招商銀行宣布創(chuàng)新推出家庭財富傳承服務——金葵花財富信托。該項創(chuàng)新填補了國內家庭信托的空白，解決了中產階級家庭財富傳承問題 ，具有“設立門檻低”、“服務標準化”、“受益人廣”、“靈活分配”、“隔離效果好”等五大特點。

上述信息是招行在“梅花與牡丹家庭財富論壇成立大會暨家庭信托研討會”透露的。研討會于3月29日在深圳舉行，由華夏經濟學研究發(fā)展基金會與招商銀行主辦。梅花與牡丹家庭財富論壇主席、全國政協(xié)委員葛華勇，南南合作金融中心主席、原銀監(jiān)會副主席蔡鄂生，招商銀行副行長劉建軍出席并在研討會上致辭。

劉建軍表示，作為一家擁有17年財富管理經驗、服務1.25億零售客戶、管理零售客戶總資產達6.8萬億元的全國性股份制商業(yè)銀行，招商銀行始終堅持“以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價值”的初心，不斷完善產品和服務體系、深化金融科技應用、提升客戶體驗，與論壇宗旨保持著非常高的契合度。面對國內家庭信托業(yè)務仍處于發(fā)展早期、難以滿足龐大的中產家庭需求的情況，招商銀行結合自身在財富管理領域多年的服務經驗和專業(yè)積累，創(chuàng)新推出家庭財富傳承服務——金葵花財富信托，為中產階級的家庭財富保駕護航。

家庭信托發(fā)展滯后，中產階級如何守護家庭財富

據尼爾森發(fā)布的中產階級財富報告中關于“財富傳承”主題調研的結果顯示，近60%的被調研者沒有意識到自己有財富傳承的需求；63%的被調研者沒考慮過使用信托規(guī)劃等手段實現財富傳承需求。

不少中產階級客戶認為自己目前事業(yè)順利、家庭幸福、而且正值壯年，過早安排“不吉利”，沒必要考慮財富的傳承與分配；還有客戶認為財富傳承是億萬富豪才會考慮的事情，自己把現金和房產直接送給子女就算實現了財富傳承。然而在日常生活中，因企業(yè)經營、債務糾紛、婚姻變故等導致的風險無處不在，中產階級雖然資產僅在百萬級，但是如果僅僅通過贈與或繼承，容易導致債務追索、家人爭產和離婚財產分割損失等后果。

因此，從風險防范角度來看，在進行財富管理時，除了要關注資產的保值增值，還要考慮可能發(fā)生的潛在風險，提前做好應對和安排，這樣才能既給家庭“創(chuàng)富”，又能更好地給家人“傳富”，延續(xù)幸福美好的生活。

信托本質上是一種特殊的財產管理制度和法律行為，其理念精髓是“始于信任，終于托付”，其中他益信托具有獨有的“隔離+指定分配”的特質，可以根據客戶意愿設計法律架構，為指定受益人的利益管理、運用和處分，是家庭財富傳承最好的手段。

目前歐美等發(fā)達國家和地區(qū)信托傳承理念深入人心，家庭信托業(yè)務蓬勃發(fā)展，針對中產階級的民事信托、遺產信托等具備理財及代際傳承分配功能的他益信托發(fā)展非常成熟，門檻也相對較低，一般為100-200萬人民幣，非常契合中產階級的財力和需求。

而國內目前絕大部分為融資類信托，僅相當于理財工具，不具備傳承屬性。家族信托雖然具備傳承與隔離功能，但是門檻過高，普遍在1000萬以上，適合中產階級、具備代際傳承分配功能的家庭信托仍處于起步階段，市場非常廣闊。

設立起點僅100萬，金葵花財富信托填補行業(yè)空白

為滿足廣大中產階級家庭財富傳承與分配的需求，招商銀行在華潤信托、知名律師事務所與咨詢公司等機構的支持下，歷時近兩年，反復論證產品架構，優(yōu)化服務模式，面向中產階級客戶創(chuàng)新推出家庭“傳富”服務——金葵花財富信托。金葵花財富信托具有五大特點。

經招行深入調研評估中產階級家庭可以接受的門檻，金葵花財富信托的起點最終設置為100萬元，大大降低了門檻，擴大了家族信托的群體服務范圍。在設立上，金葵花財富信托設立簡單便捷，程序相對標準化，可為客戶提供統(tǒng)一專業(yè)的資產管理服務。

在受益人選擇上，客戶可以按照自己的意愿，將信托財產指定分配給希望照顧的家人，其范圍包含：配偶、子女、（配偶）父母及（外）孫子女等，既能做到代際傳承，又可實現隔代關愛，還能做到靈活分配。金葵花財富信托既可以做到定時定量分配又能在升學、結婚和生子等特定條件觸發(fā)時進行分配，既能持續(xù)照顧家人，又能防止揮霍。

在風險隔離方面，金葵花財富信托的隔離功能主要體現在“設立金葵花財富信托的合法資產”與“客戶其它資產”相區(qū)別，當發(fā)生債務糾紛、婚姻變故、遺產分割時，這部分資產獨立于客戶所擁有的其它資產。